日前，2024年全國科技活動周正式啟動。從招商銀行處獲悉，該行圍繞“弘揚科學家精神激發(fā)全社會創(chuàng)新活力”，組織系列宣傳活動，普及金融科技創(chuàng)新成果。

　　作為股份制銀行，近年來，招商銀行在科技領域加強投入，形成一定的技術(shù)實力，持續(xù)賦能業(yè)務。據(jù)了解，為持續(xù)加強普惠金融服務，該行以數(shù)據(jù)要素為基礎，通過隱私計算、圖神經(jīng)網(wǎng)絡、AI大模型等新興技術(shù)手段，在數(shù)字化獲客、數(shù)字化風控、數(shù)字化流程等方面，探索成本可控制、創(chuàng)新可復用、業(yè)務可持續(xù)的普惠發(fā)展新模式，讓普惠金融服務更高效、經(jīng)營主體融資更便利、金融風險防控更有效。

　　隱私計算技術(shù)護航，構(gòu)建普惠數(shù)字化獲客新模式

　　為破解銀企信息不對稱難題，近年來，國家出臺多項政策、意見，鼓勵政府部門向金融機構(gòu)有序開放政府公信力數(shù)據(jù)，并在健全信用共享機制等方面提出諸多指導方案。招行認真學習相關政策，歸集、整合、打通內(nèi)外部普惠相關數(shù)據(jù)，重點關注政府公信力數(shù)據(jù)共享和使用，加大引入全國及地方信易貸平臺、金融綜合服務平臺等高價值政務數(shù)據(jù)，夯實普惠金融數(shù)據(jù)基礎。

　　隱私計算技術(shù)是指在保護數(shù)據(jù)本身不對外泄露的前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析計算的技術(shù)集合，達到數(shù)據(jù)“可用不可見”的目的，在充分保護數(shù)據(jù)和隱私安全的前提下，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的轉(zhuǎn)化和釋放。隱私計算因特殊的加密機制，具有增強數(shù)據(jù)保護、降低數(shù)據(jù)泄露風險等特點，是解決數(shù)據(jù)使用和數(shù)據(jù)安全矛盾的重要技術(shù)手段。

　　通過隱私計算技術(shù)，招行在各方原始數(shù)據(jù)不出域前提下，引入地方高價值政務數(shù)據(jù)如稅務、社保等，推出普惠數(shù)字化獲客新模式。圍繞中小企業(yè)客群，以差異化的風險緩釋方式、定價及客群定位，招行初步構(gòu)建起普惠多層次數(shù)字化產(chǎn)品體系，實現(xiàn)“1對N”的全產(chǎn)品、全場景額度匹配推薦，為客戶提供個性化組合融資方案。

　　引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升普惠數(shù)字化風控質(zhì)效

　　招行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度整合行內(nèi)外多維度涉企數(shù)據(jù)和場景數(shù)據(jù)，基于機器學習、圖神經(jīng)網(wǎng)絡技術(shù)(GNN)等人工智能技術(shù)構(gòu)建風控模型，形成高效、快捷、智能的“人+數(shù)字化”風控流程模式。

　　在風險管理中，招行需要對包括企業(yè)自身及其關聯(lián)方進行評估，而企業(yè)間復雜的關聯(lián)關系形成一張互相依賴的圖網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)，信息繁雜分散。圖神經(jīng)網(wǎng)絡技術(shù)起源于卷積神經(jīng)網(wǎng)絡和圖嵌入，重點在于將卷積推廣到圖領域，并利用深度神經(jīng)網(wǎng)絡進行圖節(jié)點、邊關系、子圖的表示學習，與該場景具有較好的契合性。為此，招行利用圖神經(jīng)網(wǎng)絡模型處理企業(yè)節(jié)點間的關聯(lián)關系信息以及關聯(lián)企業(yè)節(jié)點特征，自動識別關聯(lián)方風險，降低貸前貸中管理的時間成本和經(jīng)濟成本。同時基于風控模型和專家經(jīng)驗，招行還搭建起普惠風控策略體系，在業(yè)務開展過程中持續(xù)迭代優(yōu)化，使普惠精細化授信管理能力得以凸顯。

　　AI大模型助力，優(yōu)化普惠數(shù)字化流程

　　2022年底出現(xiàn)的大模型技術(shù)，帶來人機交互的新變革，大幅降低知識應用邊際成本，對生產(chǎn)力要素重構(gòu)產(chǎn)生了深刻影響。招行第一時間跟進布局AI大模型，積極推進建設行業(yè)領先的大模型基礎設施，同時也積極探索大模型在業(yè)務場景下的應用創(chuàng)新。

　　據(jù)悉，針對普惠場景，招行就將AI大模型技術(shù)與普惠作業(yè)流程相結(jié)合，提升信貸作業(yè)流程智能化水平。在貸前階段，探索大模型在盡調(diào)報告撰寫等場景的應用。貸后階段，運用AI技術(shù)解讀授信批復關鍵要素，將授信要求格式化、標準化，自動填入監(jiān)測指標，減少人工操作。

　　沿著三大主線，推進數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)設

　　截至目前，招行已在供應鏈金融、科技金融和小微金融三大領域形成服務小微企業(yè)的核心競爭力，并依托金融科技，逐步打造了具有招行特色的普惠金融數(shù)字化服務新模式。

　　日前，招商銀行普惠金融部總經(jīng)理王研京出席相關論壇時對數(shù)字化服務體系做了全面介紹，該行沿著三大主線推進數(shù)字化金融產(chǎn)品創(chuàng)設，推出把傳統(tǒng)抵押向線上轉(zhuǎn)化的招捷貸產(chǎn)品；推出線上化、自動化的小額信用貸產(chǎn)品招企貸；面向供應鏈上下游推出的招鏈易貸、經(jīng)銷易貸以及面向科技企業(yè)推出的數(shù)字化科創(chuàng)貸產(chǎn)品。

　　她提到，在小微企業(yè)板塊，招行通過數(shù)據(jù)整合、模型構(gòu)建，重新定義傳統(tǒng)的小微貸概念，打造標準化、全線上化、普適化的數(shù)據(jù)融資，實現(xiàn)“普”和“惠”的雙重目標。在供應鏈金融板塊，招行希望通過完善的供應鏈金融服務，將觸角延伸到產(chǎn)業(yè)鏈的每個節(jié)點上，更多服務好鏈上中小微企業(yè)，發(fā)揮供應鏈金融鏈接金融與實體經(jīng)濟樞紐的重要作用。在科技金融板塊，招行針對科技企業(yè)在成長階段需求特征，聯(lián)合生態(tài)各方，共同打造全生命周期服務。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至4月末，招行普惠型小微企業(yè)貸款余額突破8450億元，位列股份制銀行首位。