央廣網北京11月25日消息（總臺中國之聲記者譚瑱 車麗 楊海靈 賈立梁）據中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報道，超4000萬人開立賬戶，推出產品745只，包括465款存款產品、162只基金、99款保險產品、19款理財產品……這是個人養老金試點一周年交出的成績單。作為養老保險體系“第三支柱”的重要制度設計，個人養老金制度于2022年11月25日正式實施。

　　一年來，個人養老金產品持續豐富，風險特征差異明顯，滿足參與人差異化的養老投資需求。從36個試點城市（地區）情況看，個人養老金制度整體開局有力、起步有序。個人養老金是否有足夠吸引力？制度試行階段還存在哪些問題？

　　個人養老金落地實施之初，石家莊的李先生就和妻子分別在手機銀行開設了個人養老金賬戶，在仔細盤算了收益率之后，他們各自按上限12000元購買了個人養老金賬戶商業養老保險等產品。

　　李先生說：“我今年30歲，60歲退休，連續繳納30年，本金累計36萬元。按目前投資個人養老金賬戶專屬保險等產品，預期收益率能達到3%左右，按此測算，退休以后，我的個人養老金賬戶大概會有52萬元，比繳存本金多出16萬元，相當于每月多收入460元。”

　　36個試點城市（地區）中，像李先生這樣提前規劃養老金的年輕人不少，個人養老金制度不僅繳費靈活，還可以享受稅收優惠，通過提前規劃儲蓄一筆養老錢，保證退休后有更好的養老保障和生活質量。

　　多家銀行的數據顯示，30到50歲年齡段的人群對參與個人養老金業務熱情更高。

　　中國農業銀行天津市分行個人金融部總經理陳萌表示：“近20萬人選擇農行作為個人養老金賬戶管理行，實際繳存率穩步提升。個人養老金投資產品的市場長期表現可期。”

　　中國銀行河北省分行個人數字金融部副總經理劉東說，市民的開戶熱情高漲。“市民也越來越感受到這一制度的優越性，來咨詢政策和辦理業務的市民日益增多。”

　　人社部數據顯示，截至今年6月底，全國36個試點城市（地區）開立個人養老金賬戶人數達到4030萬人，相較于2022年末的1954萬人，實現了翻倍增長。青島市人社局養老保險處處長張守海表示，個人養老金開戶人數比較可觀。

　　張守海表示：“截至今年9月底，青島參與個人養老金開戶的人數已經達到了133.6萬，老百姓對個人養老金制度關注度是比較高的。到一周年以后試點期結束，如果能夠在全國推廣的話，大家都能夠建立個人養老金，個人養老金的開戶情況還應該會有較大的增長。”

　　根據規定，個人養老金資金賬戶里的資金，可以自主選擇購買符合規定的理財產品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金等個人養老金產品，試點期間，個人養老金產品“貨架”持續上新。截至目前，各金融機構共推出產品745只，包括465款存款產品、162只基金、99款保險產品、19款理財產品。

　　中國工商銀行養老金業務部副總經理呂艾國介紹：“工商銀行在行業內首發了特定養老儲蓄產品、養老理財產品，推出多款養老目標基金、養老年金保險。個人養老金制度落地實施后，密切聯動集團內外產品管理機構，嚴把產品準入門檻，首批上線包括儲蓄、理財、基金、保險在內的全品類個人養老金產品，滿足客戶個性化、多樣化的養老投資需求。”

　　盡管市場巨大且關注度頗高，記者在試點城市了解到，個人養老金目前也存在“開戶熱投資冷”“繳存意愿不高”等現象。

　　杭州市民沈先生已經開通個人養老金賬戶半年多了，但是并沒有往資金賬戶里面存錢。個人養老金賬戶的資金通常需要等到退休后才能提取，這讓他有些顧慮。

　　沈先生說：“我感覺如果把錢放到賬戶里面，這筆錢的流動性就會比較差，買理財的收益也一般，因為我也比較年輕，考慮到通脹、投資未來收益，還有資金的靈活度等問題，所以我還沒有存。”

　　此外，收益率和稅收優惠也是影響市民繳存的重要因素。山東東營市社會保險事業中心副主任張國華表示，個人養老金屬于新制度新政策，試點推廣過程中，仍有部分單位和群眾處在觀望狀態。

　　張國華表示：“從現有參加情況看，受稅優政策影響，收入穩定的中產階級成為個人養老金參保的中堅力量，個人稅收遞延減免比例和額度較小，覆蓋人群較少，不利于推廣個人養老金。同時部分高收入參加人反映個人養老金繳費上限不高，繳費受限制。個人養老金參保繳費由個人自主選擇購買儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品，目前各家金融機構上線的相關產品，收益率相對偏低，影響參保繳費積極性。”

　　中國工商銀行蕭山分行個人金融業務部副總經理任玲潔表示：“很多客戶對個人養老金退休規劃并不明確，同時在儲備投資上難以選擇規劃。接下來，我行會加大年齡30+、中高收入的在職人士客群的宣傳推廣。”

　　中央金融工作會議已明確將“養老金融”納入“五篇大文章”之中，因此，后續如何提高個人養老金的參與積極性，特別是如何推動開戶人群進一步繳費、購買養老金融產品，成為亟待解決的問題。

　　國民養老保險股份有限公司總經理黃濤認為，個人養老金是新生事物，相關產品確實還有一定改善空間。要精心打磨產品，推動降低交易成本，提升產品預期收益率。

　　黃濤說：“作為從業者，首先還是要改進服務，打磨和提升產品，贏得老百姓對于養老金投資的信任；第二就是降低成本，使投資的收益能夠讓老百姓真真切切地感受到和享受到，我覺得在一些流程乃至一些監管規則的設計上可以做一些改進。”

　　招聯金融首席研究員董希淼表示，在稅收優惠政策方面還需要加大優惠力度，增強制度的吸引力和激勵作用。

　　董希淼表示：“下一步應進一步優化調整個人養老金制度。財政稅務部門、金融管理部門應該在稅收優惠、產品準入等方面采取更多的支持政策，比如，對個人養老金產品實施稅收遞延政策后，整體稅率還可以進一步降低。”

　　張國華表示，要大力開展個人養老金政策宣講，積極培養人民群眾的養老規劃、養老儲蓄意識。“提升人民群眾對個人養老金和商業養老保險的認知度和參與度，幫助人民群眾逐步樹立‘長期投資長期收益、價值投資創造價值、審慎投資合理回報’的正確理念。”