文|國煒 半梳 編|半梳

　　“互聯網保險是保險業的未來嗎，還是僅僅是一個補充渠道？”

　　這是今天保險從業者思考的一個問題。

　　多年來，互聯網保險以其爆發式的增長速度、充滿想象力的商業模式、層出不窮的創新產品，一度被看作保險業的下一個主戰場。

　　但今天互聯網保險的發展也進入深度調整階段，監管趨嚴，原有的粗放式發展模式不可持續，野蠻生長成為歷史。如何在這個領域換擋升級，尋找到真正符合互聯網規律、遵循保險本質的發展模式？這才是破局的關鍵。

　　“從創新發展的角度看，我國互聯網保險經歷了以渠道創新為中心的互聯網保險1.0階段、以產品創新為中心的互聯網保險2.0階段，現在正進入以商業模式創新為中心的互聯網保險3.0階段。”

　　一位資深行業人士指出。

　　《今日保》談及互聯網保險的往昔文章，對談嘉賓多為保險業內人士，本期我們不妨聽聽由互聯網跨界而來、深耕互聯網保險的元保集團創始人兼CEO方銳的答案。

　　作為一名曾奮斗在互聯網領域20多年的老兵，他帶領元保在成立一年內拿到4輪融資，短短3年間業務規模穩居行業第一梯隊。對于互聯網保險的下一站突圍，方銳頗有些獨到的見解。

　　方銳是誰？

　　互聯網大廠的副總裁，為啥要干保險？

　　“我是一名互聯網老兵。”方銳這樣描述自己。投身保險業之前，方銳已經在互聯網領域奮斗近20年。

　　作為一名互聯網技術男，方銳除了對技術的推崇之外，對互聯網商業的理解也頗有些獨到之處。這一點集中體現在其過往數次成功項目經驗上：

　　在網易期間，他從負責網易集團的技術，跨界到電商板塊，先后創立網易電商和網易支付并擔任CEO，還培育出網易考拉這一細分領域的“獨角獸”。

　　在網易的17年，既是方銳從程序員到集團副總裁的進階之路，也是他不斷挑戰自我的求索之路。此后，他選擇跳出舒適圈，離開網易，繼續拓寬自身邊界。

　　為什么會選擇保險領域？這是方銳考察多個產業后，深思熟慮為自己選定的創業主舞臺。

　　“我們希望進入一個具有社會意義和價值，而且體量足夠大的市場板塊，同時該板塊的互聯網化程度較低，這樣后來者有機會引領行業發展。一定要有價值，才能長遠發展。

　　如果市場規模有限，就發揮不出我們這個資歷較深團隊的價值。如果已有互聯網巨頭進入該板塊，面對資金、資源實力強勁的對手，創業可能會遭遇較大的挑戰。而2019年時的互聯網保險恰恰就是這樣的領域。”

　　事實上，方銳與保險的淵源，可以追溯至中國互聯網保險的源頭——2011年。他所創辦的網易保險是國內互聯網保險的先驅，2011年12月上線運營，隨后站上10億營收平臺，至2015年，網易保險超越淘寶保險成為互聯網車險第一平臺，且實現盈利。只不過后來因為業務調整、政策要求等主客觀問題，網易并未選擇繼續發力這一賽道。

　　但這一兼具社會價值與商業潛力、總資產數十萬億的金融領域，還是給方銳留下了最初的廣闊印象。多年的技術積累、互聯網商業的實踐，和提前10年即完成的對保險的認知和熱情……一切匯聚于2020年，互聯網保險中介平臺——元保上線。

　　縱然這3年中，疫情疊加互聯網保險泥沙俱下，整個行業迎來拉網式整頓，元保依舊逆勢成為國內成長最快的互聯網保險平臺。

　　截至2022年12月，元保累計服務數千萬家庭，付費投保用戶達數百萬，保費規模穩居行業前列，并完成C輪近10億元人民幣融資，刷新了互聯網保險的融資速度，引從業者側目。

　　眾所周知，互聯網保險作為一個重監管、強專業的領域，曾讓很多跨界者望而生畏。但在方銳看來，這恰恰是元保的機會所在。

　　“有壁壘才有機會，如果太容易了，我們這些創業者就沒有機會，早就被互聯網巨頭搶占了。”

　　互聯網保險進入存量經營？

　　流量市場已死？事實真的如此嗎？

　　談及互聯網保險當下的困頓，傳統保險行業的主流認知主要有二：

　　一是“流量見頂”；

　　二是“互聯網保險就是買流量，見頂后越來越貴陷入不可持續的死循環”。尤其是后者，似乎對互聯網保險有種天然的偏見，行業內也流傳著類似“400塊錢的流量，換來200元保費”的各種段子，仿若對傳統年代粗放經營的諷刺味道。

　　流量見頂后的存量經營，成為行業又一個共識。事實真的如此嗎？

　　作為一名來自互聯網領域的資深創業者，方銳對當下“流量市場已死”的說法并不認同，他堅信流量的背后一定是技術力。

　　“流量市場始終存在而且還在擴大。”方銳表示。來自《2022 年移動狀態報告》顯示，中國人平均每天用機時長接近5小時，位居全球前十，而2022年初，這個數字還只是3.3小時，排名全球17名。“毫無疑問，手機已經成為人們日常生活中不可或缺的一部分，人們的習慣、行為都在轉變。”

　　“關于流量市場已死的說法，我個人無法認同。”在方銳看來，“龐大的人口基數加上互聯網用戶黏性的持續增加，使得流量市場依然是最為可貴的富礦。但關鍵是，如何有能力發現、挖掘并盤活這塊富礦。互聯網平臺關鍵的能力就是流量運營，如果連流量都沒有，連入口都拿不到，互聯網運營也就無從下手了。”

　　在他看來，流量市場仍然大有可為，但核心關鍵是要有技術能力。

　　“一些大型互聯網平臺對于用戶屬性和應用場景的分析非常之細致，超乎想象，其背后是在確保用戶信息安全基礎上的數據運算能力。互聯網的核心是技術驅動，實現千人千面、精準匹配，這對數據處理和實時計算平臺、算法模型等都有很高的要求。只有技術領先，才能實現流量的高效率轉化。”

　　事實上，這方是一家互聯網公司真正的核心能力。換言之，就是以真正的技術提升流量轉換的效率和質量，體現互聯網保險的技術優勢。

　　這恰是元保真正的突圍之道。早年在網易期間，方銳即領導并推動了數十款核心基礎軟件的研發和運營，在技術領域有著深厚的積累。加之他對科技有著骨子里的熱忱，并將這種熱愛延續到元保身上。

　　科技的背后是頂尖的人才。作為一家只有幾百人的創業公司，元保卻擁有一支60人左右的人工智能團隊，其中的核心成員基本上都是清華和北大的博士，這意味著巨大的投入。方銳卻認為這恰恰是元保的優勢。“我們是一家技術公司，希望大家整體的素質、能力、技術背景是足夠的。”

　　“人們容易夸大短期因素帶來的危與機，而忽略了長期因素的決定意義。惟有不斷創新的技術可以穿越一切周期，抵御變化與風險。”技術給了方銳底氣。“我們為什么能在逆境中穩步成長，一方面是用戶數據已經積累起來了；另一方面是我們也不斷用模型來分析、學習和嘗試，讓模型越跑越好，從而精準匹配用戶需求，轉化率越來越高。”

　　談及最近火爆全球的人工智能聊天機器人ChatGPT，方銳興致勃勃。在他看來，ChatGPT引爆了以人工智能為核心的第四次科技革命，將推動各行業的智能化水平進入新階段。在保險行業，ChatGPT會對智能客服、保險銷售等崗位進行全新升級改造，價值巨大。

　　“短期內，ChatGPT的角色可能還處于保險業務員的輔助工具，但在未來，隨著數據不斷積累和模型訓練專業化程度的提升，人工智能將接管絕大多數銷售的工作，特別是基礎的、重復性的工作。”

　　方銳說，“可以預見的是，一個全新的時代即將開啟。”

　　據了解，自元保成立伊始，方銳就明確將人工智能作為公司技術研發的重中之重，持續投入、深耕細作。

　　目前，大數據和人工智能技術對于元保的業務突圍效用巨大——實現全場景的自動化，元保擁有業內領先的機器人客服和智能營銷系統，這些都是源自其對數據驅動的高度重視，對人工智能持續的深耕和迭代。